결론부터: 온라인 판매를 하다 생긴 재고 대금, 광고비, 매입처 외상대금도 개인회생에서 함께 조정할 수 있는 채무입니다. 다만 이 유형은 갚아야 할 돈과 받을 돈이 동시에 남아 있는 경우가 많아, 채무 목록만 정리해서는 그림이 완성되지 않습니다. 재산 쪽도 같은 정밀도로 정리해야 합니다.
온라인 판매에서 빚이 만들어지는 경로
이 업종의 자금 흐름은 지출이 앞서고 수입이 뒤따라옵니다. 상품을 먼저 매입하고, 노출을 위해 광고비를 먼저 집행하고, 판매 대금은 정산 주기에 맞춰 나중에 들어옵니다. 판매가 순조로울 때는 이 시차가 문제가 되지 않지만, 판매가 기대에 못 미치면 이미 나간 돈만 남습니다.
여기에 재고 문제가 겹칩니다. 단가를 낮추려고 수량을 늘려 매입했는데 회전이 되지 않으면, 창고에 자산처럼 쌓여 있어도 현금은 계속 부족합니다. 부족분을 메우려고 신용카드와 단기 자금을 쓰기 시작하면 매입 단계에서 시작된 부담이 금융채무로 옮겨갑니다.
반품과 환불도 예상보다 크게 작용합니다. 이미 정산받은 건이 나중에 취소되면 다음 정산에서 차감되는데, 그 사이 매입과 광고 지출은 계속 발생한 상태여서 체감되는 충격이 큽니다.
채무와 재산을 갈라서 적는다
신청서를 준비할 때는 항목마다 갚아야 할 돈인지 받을 돈인지를 먼저 가릅니다. 이 구분이 흔들리면 재산 평가와 채권자 목록이 동시에 어긋납니다.
| 항목 | 구분 | 정리 방법 |
|---|---|---|
| 남은 재고 | 재산 | 현재 처분 가능한 가치로 평가해 기재 |
| 정산 예정 판매대금 | 재산 | 정산 내역서로 금액과 사정을 소명 |
| 매입처 외상대금 | 채무 | 거래명세서로 잔액 확정 후 기재 |
| 광고비 미납 | 채무 | 플랫폼과 대행사를 구분해 기재 |
| 사업자 명의 대출 | 채무 | 담보와 보증 여부를 나누어 기재 |
| 취소·환불 차감분 | 사안에 따라 | 정산에서 차감되는지 별도 청구인지 확인 |
재고는 장부상 매입가와 실제 처분 가능한 가격이 크게 벌어지는 대표적인 항목입니다. 유행이 지난 의류나 시즌 상품이라면 그 사정을 함께 밝혀야 평가가 현실에 맞게 잡힙니다. 창고 보관료가 계속 나가고 있다면 그 부담도 함께 정리해 두는 편이 좋습니다.
부업으로 시작한 경우의 소득 판단
직장을 다니면서 부업으로 판매를 시작했다가 채무가 남은 사례가 적지 않습니다. 이 경우 자격 판단의 핵심은 지금 어떤 소득으로 변제할 수 있는가입니다. 사업자등록이 남아 있어도 실제로는 급여로 생활하고 있다면, 급여를 기준으로 변제 여력을 따지는 것이 자연스럽습니다.
여러 플랫폼에서 동시에 판매했다면 정산 계정도 그만큼 흩어져 있습니다. 어느 계정에 잔액이 남아 있고 어디에서 차감이 진행 중인지 계정별로 내역을 뽑아 두어야 재산과 채무가 겹치지 않게 정리됩니다.
다만 사업자등록이 유지된 상태와 폐업신고를 마친 상태는 준비 서류가 달라집니다. 어떤 상태에서 무엇을 제출해야 하는지는 사업자등록과 개인회생에서 상황별로 확인할 수 있습니다. 폐업 전후로 발생한 세금 문제가 있다면 그 부분도 함께 짚어야 합니다.
신청 법원과 자격 요건
개인회생과 개인파산은 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제3조에 따라 지방법원 본원 전속관할입니다. 부천시와 김포시 거주자는 부천지원이 아니라 인천지방법원 본원, 인천 미추홀구 소성로163번길 17로 접수합니다. 지원에 접수하는 예외는 춘천지방법원 강릉지원 한 곳뿐입니다.
제579조에 따른 요건은 정기적인 소득이 있을 것, 무담보채무 10억 원과 담보부채무 15억 원 이하일 것, 지급불능이거나 그 우려가 있을 것입니다. 온라인 판매 사건은 채무 총액보다 자료 정리가 실제 관문인 경우가 많아, 필요한 서류는 준비 서류 안내를 보며 미리 모아 두는 편이 시간을 줄여 줍니다.
변제금과 기간, 비용
월 변제금은 소득에서 생계비를 뺀 금액을 기준으로 정하고, 생계비는 기준중위소득의 60%를 기준으로 산정합니다. 1인 가구라면 2026년 기준중위소득 2,564,238원의 60%가 기준선입니다. 변제기간은 원칙적으로 3년이며 사정에 따라 최장 5년까지 늘어납니다.
총비용은 통상 200만 원에서 400만 원 사이에서 형성되고, 직접 출석하는 일정은 보통 채권자집회 한 번입니다. 재고와 정산 자료가 흩어져 있을수록 준비 기간이 길어지므로, 플랫폼별 정산 내역과 매입 자료를 먼저 한곳에 모으는 것부터 시작하시기 바랍니다.
핵심만 정리한 페이지: 자영업자 개인회생 안내
근거: 채무자 회생 및 파산에 관한 법률 제3조·제579조 · 확인일 2026.8
본 글의 정보는 2026년 8월 기준이며, 개별 사안은 전문가 상담으로 확인하시기 바랍니다.